伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科技公司的入場，網(wǎng)絡(luò)互助平臺用戶激增，但其能否像保險一樣成為一種可持續(xù)的商業(yè)模式還有待實踐檢驗。網(wǎng)絡(luò)互助目前沒有明確的監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，處于無人監(jiān)管的尷尬境地。網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)何以能輕松獲得上億客戶？有著普惠初衷的網(wǎng)絡(luò)互助，其商業(yè)模式是否存在硬傷？這一業(yè)務(wù)又將如何監(jiān)管，一旦納入監(jiān)管又可能會有什么變化？

 

　　對于網(wǎng)絡(luò)互助的監(jiān)管，有多種討論聲音。

 

　　網(wǎng)絡(luò)互助，顧名思義就是依托于互聯(lián)網(wǎng)的一種互助組織形式，此類平臺因具有公益屬性而被認(rèn)為應(yīng)由民政部門負(fù)責(zé)監(jiān)管。但網(wǎng)絡(luò)互助往往又被看做是基本醫(yī)保和商保的補(bǔ)充，基礎(chǔ)保障類業(yè)務(wù)看似又該由醫(yī)療保障相關(guān)部門監(jiān)管。在這兩種觀點之外，有更多的觀點聚焦于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的類保險業(yè)務(wù)的金融屬性上，認(rèn)為其就是一個創(chuàng)新型的保險產(chǎn)品，應(yīng)該由金融監(jiān)管部門監(jiān)管。

 

　　一家網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)人士直言，網(wǎng)絡(luò)互助平臺都十分希望并且呼吁納入監(jiān)管，設(shè)立行業(yè)準(zhǔn)入門檻，規(guī)范行業(yè)相關(guān)規(guī)則，確保網(wǎng)絡(luò)互助平穩(wěn)、健康、可持續(xù)運行，推動行業(yè)健康發(fā)展，為網(wǎng)絡(luò)互助的會員提供保障。

 

　　有頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺負(fù)責(zé)人近日向澎湃新聞表示，對于政府監(jiān)管部門目前沒有明確到底由誰進(jìn)行監(jiān)管是理解的，因而也在自律方面做了一些事情。就個人而言，還是希望由銀保監(jiān)會來進(jìn)行監(jiān)管，因為網(wǎng)絡(luò)互助的本質(zhì)還是具有商業(yè)保險的特征，是可以為參與者提供保障的。

 

　　其實，早在2020年9月，中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文便在公開場合表示，網(wǎng)絡(luò)互助平臺未來的潛在監(jiān)管模式，在現(xiàn)在的工具箱里面大約有五個。

 

　　模式一，不發(fā)牌照，由銀保監(jiān)會制定管理辦法；

 

　　模式二，不發(fā)牌照，由銀保監(jiān)會會同有關(guān)部門聯(lián)合監(jiān)管制定管理辦法；

 

　　模式三，是對互助平臺實施牌照監(jiān)管，持照經(jīng)營。比如說，將業(yè)務(wù)拆分，實行通過保險機(jī)構(gòu)對平臺穿透式監(jiān)管；

 

　　模式四，是對所有的平臺直接發(fā)放類保險牌照；

 

　　模式五，是按照現(xiàn)行保險法，對現(xiàn)行的所有網(wǎng)絡(luò)互助平臺進(jìn)行監(jiān)管，持牌監(jiān)管。

 

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院教授石曉軍向澎湃新聞表示，必須得合規(guī)，無論業(yè)務(wù)多么創(chuàng)新，也不能夠突破法規(guī)和規(guī)律的邊界。一些互聯(lián)網(wǎng)平臺推出網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)可能是怕連累到他們更大的戰(zhàn)略。

 

　　石曉軍建議，能否把這類業(yè)務(wù)作為一種個人到個人的金融業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行正式的監(jiān)管，歸銀保監(jiān)會非銀部管理。不管哪個平臺，無論是誰在運營，要設(shè)立保證金、資本金。監(jiān)管的核心就是資本金監(jiān)管，在審慎性監(jiān)管的同時進(jìn)行行為監(jiān)管，規(guī)范手續(xù)費費率等。

 

　　對此，北京航空航天大學(xué)法學(xué)院副院長、中國保險法學(xué)研究會副秘書長周雪峰認(rèn)為，由于網(wǎng)絡(luò)互助本身并不是保險，所以只能說可以參照保險業(yè)監(jiān)管。保險業(yè)中的相互保險組織，也有非營利性的，但是它還是有一系列的償付能力等方面的監(jiān)管。如果納入這一監(jiān)管框架，實際上網(wǎng)絡(luò)互助又不是這樣來運作的，他們也未必愿意接受這種監(jiān)管。

 

　　中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系主任、中國保險研究所所長魏麗也表示，對于網(wǎng)絡(luò)互助平臺的監(jiān)管，亦不能照搬保險監(jiān)管方式。從我國的國情來看，我們迫切需要更具普惠性質(zhì)的足額保障產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)互助是一種值得鼓勵的實踐探索，需要給予包容和支持，更需要秉承普惠保障的初心，立足國情深入思考，用智慧和科技解決網(wǎng)絡(luò)互助遇到的瓶頸問題。

 

　　“有很多人加入網(wǎng)絡(luò)互助，主要是因為有些疾病可能根本無法通過保險來獲得，那么確實遇到這種財務(wù)困難時，通過互助能解決他這方面需要的，就是有意義的。”周雪峰強(qiáng)調(diào)，關(guān)鍵就在于平臺不要做虛假宣傳，互助就是互助，要告知加入者這種風(fēng)險，讓他明確互助的性質(zhì)不是商業(yè)保險。

 

　　此外，周雪峰還認(rèn)為，要讓加入網(wǎng)絡(luò)互助的人認(rèn)識到，加入這一平臺得到的保障是非常有限的，否則很多人誤以為是買保險得到了多少保障，需要交多少保費，而且還很便宜。同時，網(wǎng)絡(luò)互助平臺要財務(wù)公開透明，做好數(shù)據(jù)保護(hù)。

 

　　在銀保監(jiān)會層面，其對于網(wǎng)絡(luò)互助尤其是互聯(lián)網(wǎng)平臺做網(wǎng)絡(luò)互助業(yè)務(wù)最新表露出來的態(tài)度是“進(jìn)一步關(guān)注，了解它運行的方式，分析其風(fēng)險情況，采取相應(yīng)的措施”。

 

　　在2020年9月，銀保監(jiān)會打非局在其理論研究文章《非法商業(yè)保險活動分析及對策建議研究》中也談及了國外網(wǎng)絡(luò)互助保險平臺監(jiān)管模式。

 

　　上述文章稱，國際網(wǎng)絡(luò)互助平臺（亦稱P2P保險平臺）運營模式目前主要有個體互助模式（Peer-to-Peer Insurance）、群體定制模式和其他創(chuàng)新模式三種。國際P2P保險平臺普遍以小范圍熟人參與為主，保險標(biāo)的多為小額產(chǎn)品，分布范圍較為廣泛，業(yè)務(wù)涉眾風(fēng)險及卷款潛逃風(fēng)險都比較小。歐美發(fā)達(dá)國家普遍將P2P保險平臺納入監(jiān)管范圍，受到保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)格監(jiān)管，必要時還接受證券監(jiān)管的審查，一般不存在完全游離于監(jiān)管之外的情形。

 

　　“相信我們會與政府監(jiān)管部門之間一起共同討論出一種新的解決辦法，來滿足合規(guī)問題。”前述頭部網(wǎng)絡(luò)互助平臺人士如此說道。