面對日益猖獗的新型詐騙案例迭起，近年越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺持續(xù)升級風(fēng)控模型，組建以事中實時攔截為核心的人工勸阻團(tuán)隊，盡可能廣泛地“攔截”這類詐騙行為，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
“我們每天要撥出數(shù)千個電話，盡可能將潛在被騙者從詐騙分子手里搶回來。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管向記者感慨說。
隨著信息社會的快速發(fā)展，電信詐騙犯罪手段也在“迭代”——以往，電信詐騙主要針對老年人儲蓄進(jìn)行詐騙；如今的新型電信詐騙，則利用了互聯(lián)網(wǎng)金融的普及性和便利性，針對年輕人群體，以刷單退款、裸聊威脅、注銷校園貸等名義進(jìn)行詐騙。
在被騙的年輕人群體里，不乏高學(xué)歷人群；被騙取的資金不再是他們的積蓄，還有受害者在各個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貸款。
面對日益猖獗的新型詐騙案例迭起，近年越來越多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺持續(xù)升級風(fēng)控模型，組建以事中實時攔截為核心的人工勸阻團(tuán)隊，盡可能廣泛地“攔截”這類詐騙行為，有效保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
記者獲悉，美團(tuán)金服組建了由14位資深客服組成的反欺詐人工勸阻團(tuán)隊，主要職責(zé)是每人每天平均需撥出120通電話，幫助眾多涉嫌受騙的貸款申請者能迅速認(rèn)清詐騙分子的真面目，提醒他們不要上當(dāng)受騙，進(jìn)而阻斷詐騙行為。
過去一年多時間，這支反欺詐人工勸阻團(tuán)隊成功勸阻20141名潛在被騙者，為消費(fèi)者挽回直接損失超3億元。其中，僅在今年前5個月，他們成功勸阻的潛在被騙者即達(dá)7389名，挽回消費(fèi)者直接損失逾1.4億元。
螞蟻金服提供的數(shù)據(jù)則顯示，今年以來支付寶通過彈窗提示、叫醒電話等方法，日均保護(hù)潛在被騙資金約1500萬元；此外螞蟻金服憑借AI風(fēng)控技術(shù)支持，協(xié)助全國一線反詐民警通過電話勸阻及上門勸阻等方式，直接保護(hù)潛在被騙用戶39萬人，保護(hù)資金約7億元。
“但是，反詐騙勸阻工作依然任重道遠(yuǎn)，因為你永遠(yuǎn)不知道詐騙團(tuán)伙有多么猖獗。”上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管直言。近期，他們發(fā)現(xiàn)越來越多詐騙分子也玩起高科技，通過技術(shù)手段引導(dǎo)受害者操作啟動“呼叫轉(zhuǎn)移”功能，令騙子們得以冒充受害人接聽互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的人工反詐騙勸阻電話，化解平臺的反詐騙狙擊手段。
令他更無奈的，是部分受害者更相信騙子的話術(shù)，對平臺的反詐騙勸阻建議“不以為然”，甚至指責(zé)平臺“多管閑事”。
“這讓我們意識到，與詐騙分子的對抗，將是一場沒有盡頭的馬拉松。我們必須多管齊下，人工勸阻團(tuán)隊作為主力軍去打最難的戰(zhàn)役，相對難度系數(shù)不高的、量比較大的電信詐騙案例則交由AI機(jī)器人完成，最終實現(xiàn)多兵種、多維度、廣覆蓋，盡可能廣泛地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。”一位美團(tuán)金服人士向記者指出。
新型互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙套路有多深
“與電信詐騙分子的對抗，就像是一場貓捉老鼠的游戲，老鼠越狡猾，貓就得越機(jī)警。”上述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管向記者指出。每天，他都要處理大量涉嫌貸款詐騙的案例，詐騙題材極其豐富，包括質(zhì)量問題退款、注銷校園貸、充值返現(xiàn)、兼職刷單、裸聊等以泄露隱私方式脅迫借款等多種形式。
他發(fā)現(xiàn)，詐騙分子的詐騙手法還在不斷翻新，玩出很多新花樣——
最初，騙子們主要通過電話獲取用戶個人信息，再登錄賬戶操作借貸，于是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺紛紛采取人臉識別、常用登錄IP檢測等手段，成功封堵騙子們的操作路徑；
如今，騙子們更新了操作模式，利用耳機(jī)實時指導(dǎo)受騙用戶自己申請貸款，再轉(zhuǎn)到騙子賬戶，最終完成詐騙行為。
“如今比較常見的一種詐騙操作模式，就是騙子們會以質(zhì)量問題退款，刷單補(bǔ)助為由，先給予小恩小惠，利誘受害者放松警惕，引導(dǎo)受害者按照騙子們的指引，下載遠(yuǎn)程視頻會議軟件并開啟屏幕共享功能。如此這些騙子們可以全程指導(dǎo)受害人在手機(jī)端申請貸款，獲取受害人輸入的各類賬號、密碼、驗證碼等關(guān)鍵信息，悄無聲息地轉(zhuǎn)走受害者貸款資金。”這位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管向記者透露，2020年受疫情影響，不少用戶在居家隔離期間尋求“副業(yè)”增收，無形間令這類互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙案例驟然大幅增加。
記者獲悉，注銷校園貸額度也是互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙的另一個“重災(zāi)區(qū)”。不少騙子會冒充互聯(lián)網(wǎng)金融平臺客服人員，借口“與銀保監(jiān)會合作為用戶注銷校園貸授信額度”以騙取年輕人信任，要求年輕人下載視頻軟件實現(xiàn)屏幕共享，指導(dǎo)年輕人從各大互聯(lián)網(wǎng)金融平臺借款并轉(zhuǎn)入所謂的“安全賬戶”（等相關(guān)平臺授信額度注銷后再返還相關(guān)貸款）。事實上，一旦年輕人將平臺借款悉數(shù)轉(zhuǎn)入所謂的“安全賬戶”，騙子們就會提出借款返還需提供具有高額流水的銀行賬戶，以此為由不還款“完成詐騙”。
“為了確保整個詐騙流程不受外界干擾且順利進(jìn)行，騙子們還會聘請技術(shù)人員研發(fā)來電呼叫轉(zhuǎn)移系統(tǒng)，即他們會指導(dǎo)受害者根據(jù)指令輸入特定字符，于是受害者的來電就會直接轉(zhuǎn)移到騙子們手里，令外界無法及時提醒受害者注意詐騙風(fēng)險，認(rèn)清騙子們真面目。”一位互聯(lián)網(wǎng)金融平臺反詐騙部門人士向記者透露。他曾遇到類似狀況——很多時候騙子們在接到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺人工反詐騙勸阻電話時，都會表示“盡可能按照授信額度給予足額借款”，甚至他們會模擬客戶態(tài)度抱怨“平臺為何如此麻煩，別的平臺沒那么多事情”。
“后臺卻顯示，這些騙子接聽電話的IP在境外，我們就會毫不猶豫的揭穿對方騙子身份，沒想到對方開始咒罵我們多管閑事。”他指出。但他內(nèi)心更著急的是，平臺已聯(lián)系不上受害者提醒他注意詐騙行為，除了拒絕放款，已沒有其他有效辦法。
“然而，我們可以通過拒絕放款阻止詐騙行為，但當(dāng)騙子們指導(dǎo)受害者前往其他平臺借款繼續(xù)詐騙，我們則無能為力。”他頗為懊惱地指出。
風(fēng)控模型快速迭代讓攔截更高效
面對日益猖獗且手段更新的互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙方式，不少互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門人員直言傳統(tǒng)的反詐騙風(fēng)險提示模式未必能奏效。
所謂的傳統(tǒng)反詐騙風(fēng)險提示模式，主要是平臺會在借貸頁面醒目位置發(fā)布預(yù)防詐騙行為的安全提示。
“對此我們內(nèi)部也有不同意見，一方面此舉可能影響互聯(lián)網(wǎng)借貸業(yè)務(wù)的用戶借款轉(zhuǎn)化率，另一方面它的實際效果未必很高。”前述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管向記者坦言。通過大量反詐騙勸阻實踐發(fā)現(xiàn)，不少受害者經(jīng)過騙子們的“洗腦”，對騙子們所說的話術(shù)相當(dāng)“信任”，根本不會理會平臺發(fā)布的各類預(yù)防詐騙安全提示。
“這也是我們組建反電信詐騙專項小組的最主要原因。”前述美團(tuán)金服人士向記者指出。它的主要職責(zé)就是在借款申請事中環(huán)節(jié)通過電話勸阻借款申請人注意詐騙風(fēng)險，攔截各類行跡可疑的詐騙行為。
在他看來，事中實時攔截勸阻恰恰是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺防范電信詐騙行為的關(guān)鍵一環(huán)——只要守住這道防線，基本就可以將眾多潛在被騙者從詐騙分子手中搶回來。
依托大數(shù)據(jù)分析與智能風(fēng)控模型，美團(tuán)金服反詐騙中心以時間、IP、用戶行為等數(shù)據(jù)維度，構(gòu)建一整套可應(yīng)對10多種常規(guī)詐騙場景的風(fēng)控模型。只要用戶借貸申請行為一旦“契合”這套風(fēng)控模型的某些特征，反詐騙中心一方面會通過彈窗、短信方式及時提醒用戶注意詐騙風(fēng)險，一方面采取延遲放款、人工勸阻等辦法阻止詐騙交易發(fā)生。
此外，這套風(fēng)控模型通過數(shù)據(jù)解析與智能派單，幫助人工反詐騙勸阻團(tuán)隊快速定位疑似被詐騙誘導(dǎo)的借貸申請，并按風(fēng)險等級由AI或人工客服致電用戶，幫助用戶認(rèn)清詐騙模式并實施勸阻。
要建立這套風(fēng)控模型，絕非易事。最初，多數(shù)平臺都因缺乏足夠豐富的詐騙案例數(shù)據(jù)建立風(fēng)控模型，不得不聯(lián)系大量被騙客戶收集相關(guān)資料以研究各類新型電信詐騙行為的實施路徑與操作漏洞。但是，眾多受騙用戶不愿回憶此前的悲慘遭遇，導(dǎo)致案例數(shù)據(jù)收集相當(dāng)艱辛。
所幸的是，通過與大量客戶的持續(xù)深入溝通，以及日益豐富的詐騙案例數(shù)據(jù)積累分析，美團(tuán)金服將反電信詐騙風(fēng)控模型從最初的6種詐騙場景，擴(kuò)充到可覆蓋當(dāng)前絕大多數(shù)詐騙行為，并建立了一整套完善的迭代更新機(jī)制——只要出現(xiàn)新的詐騙手法，他們可以迅速反饋對風(fēng)控模型進(jìn)行更新。
這也令事中實時攔截勸阻變得更加高效。比如某些男性用戶在凌晨借款時的人臉識別圖像顯示其赤裸上身、帶著耳機(jī)，風(fēng)控系統(tǒng)就會迅速提示他可能遭遇“裸聊”詐騙，當(dāng)人工反詐騙勸阻團(tuán)隊通過電話溝通了解到他已在多個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺滿額借貸時，就能義正辭嚴(yán)地指出裸聊詐騙的具體操作路徑以及他面臨的詐騙手段，并建議受害者迅速報警以保護(hù)自身權(quán)益。
此外，有些受害者在接通事中勸阻攔截電話時，往往數(shù)分鐘不說話不反應(yīng)，一味強(qiáng)調(diào)希望盡早放款急用，風(fēng)控模型就會根據(jù)以往詐騙案例狀況，提醒人工反詐騙勸阻團(tuán)隊這些受害者最可能遭遇的詐騙行為類型，進(jìn)而采取針對性措施提醒受害者及時暫停借貸行為以避免受騙損失進(jìn)一步擴(kuò)大。
記者獲悉，其他互聯(lián)網(wǎng)平臺借助AI等科技，持續(xù)強(qiáng)化自身防范互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙風(fēng)控體系。比如支付寶通過引入AI等技術(shù)和多年黑灰產(chǎn)對抗經(jīng)驗，構(gòu)建一套名為“精靈”的多元化預(yù)警防控體系，能在第一時間對潛在受騙用戶進(jìn)行風(fēng)險預(yù)警和資金攔截保護(hù)，目前已覆蓋刷單詐騙、貸款詐騙、假冒客服詐騙等多種詐騙類型。
一位平安普惠人士告訴記者，他們計劃運(yùn)用AI機(jī)器人與貸款申請人進(jìn)行“面對面”遠(yuǎn)程貸款申請審核時，也會注意申請人周邊環(huán)境與異常行為變化，借助AI機(jī)器人提醒對方不要掉入詐騙陷阱。
在業(yè)內(nèi)人士看來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺要進(jìn)一步完善防電信詐騙風(fēng)控體系，還需獲取專業(yè)機(jī)構(gòu)的幫助。比如公安部門可以提供更豐富的反電信詐騙案例素材，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺及時了解新型詐騙手段，迅速提升反電信詐騙風(fēng)控模型遏制這類違法行為蔓延。
記者獲悉，近年公安部門在合法合規(guī)前提下，積極賦能互聯(lián)網(wǎng)金融平臺完善反電信詐騙風(fēng)控體系。比如美團(tuán)金服反欺詐人工勸阻團(tuán)隊常常接收來自石家莊反詐中心等各地公安機(jī)關(guān)的指導(dǎo)與培訓(xùn)，在語音電話溝通環(huán)節(jié)更準(zhǔn)確地把握潛在被騙者情緒，結(jié)合經(jīng)驗及AI輔助更高效地研判潛在被騙者所處環(huán)境，進(jìn)而更有效地“喊醒”潛在被騙者。
“未來相當(dāng)長的一段時間內(nèi)，這些騙子可能會一直存在。我們的目的，就是通過高科技+人工相結(jié)合的攔截勸阻手段，不斷抬高騙子們的詐騙成本，令他們的詐騙操作成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于詐騙獲利額度，迫使他們不得不知難而退。”前述互聯(lián)網(wǎng)金融平臺風(fēng)控部門主管強(qiáng)調(diào)說。這將是一場漫長的斗爭，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只有堅持不懈，聯(lián)合公安部門共同打擊日益翻新猖獗的新型互聯(lián)網(wǎng)借款詐騙行為，才能保護(hù)更多消費(fèi)者的權(quán)益。
值得注意的是，為了幫助受騙用戶，目前越來越多互聯(lián)網(wǎng)平臺一方面協(xié)助受騙用戶理清被騙過程，指導(dǎo)他們積極報警并配合調(diào)查取證，協(xié)助警方盡早抓住詐騙分子，另一方面給滿足條件的用戶減免利息，減輕他們的債務(wù)負(fù)擔(dān)。
“盡管互聯(lián)網(wǎng)金融平臺日益加強(qiáng)反電信詐騙風(fēng)控體系的建設(shè)，諸多操作瓶頸仍有待解決。”他指出，一是眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺只能掌握借貸過程的信息，缺乏前端的通訊信息，以及后端的資金流信息，從而無法針對電信欺詐的各個操作節(jié)點(diǎn)尋找更多蛛絲馬跡，更有效地遏制電信欺詐行為發(fā)生；二是僅有行業(yè)頭部平臺建立了人工勸阻團(tuán)隊，導(dǎo)致事中攔截勸阻覆蓋面不夠廣（眾多騙子會慫恿受害者前往攔截能力相對薄弱的平臺借款實施詐騙），無形間削弱了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對反電信欺詐的威懾力。
在多位業(yè)內(nèi)人士看來，要解決這些瓶頸，需互聯(lián)網(wǎng)金融平臺一方面彼此分享反電信詐騙風(fēng)控模型與經(jīng)驗心得，構(gòu)筑更廣泛的防火墻，另一方面則加大與公安等部門溝通合作，對新型電信詐騙行為及時采取更具針對性的遏制措施，進(jìn)而保障更多消費(fèi)者的權(quán)益。
